Co bierze pod uwagę bank
- Dochody: ich wysokość, forma (umowa o pracę, zlecenie, działalność gospodarcza) i stabilność. Etat na czas nieokreślony bank ocenia zwykle łagodniej niż umowy cywilnoprawne.
- Zobowiązania: raty kredytów i pożyczek oraz limity na kartach kredytowych i w koncie. Limit liczy się jako zobowiązanie także wtedy, gdy z niego nie korzystasz.
- Koszty utrzymania: liczba osób w gospodarstwie domowym i stałe wydatki, które bank szacuje według własnych tabel.
- Okres kredytowania i wiek: dłuższy okres daje niższą ratę, ale bank patrzy też na wiek kredytobiorcy.
- Wkład własny oraz wartość nieruchomości, która zabezpiecza kredyt.
- Historia kredytowa w BIK i rejestrach dłużników.
Bufor na wzrost stóp
Bank nie liczy zdolności od oprocentowania z oferty. Przelicza ratę tak, jakby oprocentowanie wzrosło o bufor, czyli o zapas na wypadek podwyżki stóp. Zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego (Rekomendacja S) przewidują dla kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu bufor co najmniej 2,5 punktu procentowego. Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu bank stosuje wyższy, według własnej polityki.
Dlatego rata, którą byłbyś w stanie płacić dziś, bywa wyższa niż rata, od której bank liczy zdolność. Zasady mogą się zmieniać, a każdy bank interpretuje je po swojemu.
Jak podnieść zdolność kredytową
- Zamknij lub obniż nieużywane limity na kartach i w koncie osobistym.
- Spłać drobne zobowiązania, zwłaszcza raty na sprzęt i pożyczki ratalne.
- Wydłuż okres kredytowania, jeśli bank pozwala. Rata spadnie, choć koszt całkowity wzrośnie.
- Dodaj współkredytobiorcę, którego dochody bank wliczy do zdolności.
- Zwiększ wkład własny, bo mniejsza kwota kredytu to niższa rata.
- Wybierz raty równe, jeśli rozważasz malejące: pierwsza rata malejąca jest wyższa, więc obniża zdolność.
- Sprawdź swój raport w BIK i wyjaśnij błędne wpisy przed złożeniem wniosku.
Który z tych kroków da najwięcej, zależy od Twojej sytuacji. Podpowiem to po analizie. Kalkulatory pomogą sprawdzić wpływ raty i okresu: kalkulator kredytu hipotecznego.
Jakie dokumenty są potrzebne
Zestaw zależy od banku i od formy dochodu, a bank może poprosić o dodatkowe dokumenty. Na początek zwykle wystarczą:
- Umowa o pracę: umowa, zaświadczenie o zarobkach lub wyciągi z konta z wpływami wynagrodzenia, dowód osobisty.
- Działalność gospodarcza: deklaracje podatkowe lub księga przychodów i rozchodów, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego, wyciągi z konta firmowego.
- Umowy zlecenia i o dzieło: umowy z dłuższego okresu, rozliczenia i wyciągi z konta. Banki oceniają je inaczej niż etat.
- Dla każdej formy: informacje o obecnych kredytach, limitach i innych zobowiązaniach.
Pełną dokumentację zbieramy dopiero wtedy, gdy wiadomo, który bank jest dla Ciebie najlepszy.
Historia w BIK
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o Twoich kredytach, limitach i terminowości spłat. Bank sprawdza je przy każdym wniosku. Opóźnienia w spłatach, zbyt wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie i niewyjaśnione wpisy obniżają ocenę. Własny raport możesz pobrać i sprawdzić, zanim zaczniesz szukać kredytu.
Bezpłatna analiza zdolności
Analiza zdolności jest u mnie bezpłatna i niezobowiązująca. Rozmawiamy o dochodach i zobowiązaniach, ja zestawiam oferty czternastu banków, a liczby dostajesz w jeden dzień roboczy, razem ze wskazówkami, co poprawić, żeby dostać lepsze warunki. Pracuję z klientami z Brodnicy i okolic, a rozmowę można odbyć także online. Wynagrodzenie za pośrednictwo wypłaca bank, z którym podpiszesz umowę.