Jak to działa
Bank udziela kwoty na dowolny cel, na przykład remont, rozwój firmy, spłatę innych zobowiązań albo dużą potrzebę rodzinną, a zabezpieczeniem jest hipoteka na Twojej nieruchomości. Nieruchomość musi mieć uregulowany stan prawny (księga wieczysta) i zostać wyceniona przez rzeczoznawcę, a bank sprawdza także zdolność kredytową tak jak przy kredycie hipotecznym.
Ile można dostać
Kwota zależy od wartości nieruchomości, zdolności kredytowej i limitu, jaki bank przyjmuje dla takiego produktu, czyli procentu wartości zabezpieczenia. Ten limit bywa niższy niż przy kredycie na zakup mieszkania. Jeśli nieruchomość jest już obciążona kredytem, bank uwzględnia to przy wycenie dostępnego zabezpieczenia.
Wycena ma tu duże znaczenie. Jako rzeczoznawca majątkowy wiem, jak bank oceni Twoją nieruchomość, i mówię o tym, zanim złożysz wniosek. Zobacz: wyceny nieruchomości.
Z jakich kosztów się składa
- Oprocentowanie, stałe lub zmienne, zwykle niższe niż przy kredycie gotówkowym.
- Prowizja banku, jeśli bank ją pobiera.
- Wycena nieruchomości (operat szacunkowy).
- Opłata sądowa za wpis hipoteki w księdze wieczystej.
- Ubezpieczenie nieruchomości i ewentualne ubezpieczenia dodatkowe.
Do porównania ofert służy RRSO, które łączy oprocentowanie z kosztami. Rzeczywistą ratę, RRSO i koszt całkowity zestawiam dla każdego banku osobno. Ratę orientacyjnie policzysz w kalkulatorze.
Kiedy się opłaca
- Potrzebujesz większej kwoty, niż da kredyt gotówkowy.
- Chcesz rozłożyć spłatę na dłuższy okres, żeby obniżyć miesięczną ratę.
- Różnica w oprocentowaniu względem kredytu gotówkowego jest na tyle duża, że pokrywa koszty ustanowienia hipoteki.
- Finansujesz cel, który zwróci się w czasie, na przykład remont podnoszący wartość nieruchomości albo inwestycję w firmę.
Raczej się nie opłaca przy małych kwotach i krótkich okresach: koszty wyceny i wpisu hipoteki zjadają wtedy oszczędność.
Ryzyko
Przy niespłacaniu rat bank może dochodzić należności z nieruchomości, która jest zabezpieczeniem. Dlatego pożyczka hipoteczna nie powinna finansować wydatków, które nie dają szans na zwrot, ani zobowiązań, których rata przekracza to, co realnie możesz płacić. Dłuższy okres spłaty oznacza też wyższy łączny koszt odsetek, nawet przy niższej racie.
Pożyczka a konsolidacja
Pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na spłatę kilku droższych zobowiązań i zastąpić je jedną ratą. Miesięczny wydatek zwykle spada, ale zamieniasz zobowiązania niezabezpieczone na zabezpieczone domem i wydłużasz okres spłaty. Czy to się opłaca, zależy od oprocentowania obecnych kredytów i kosztów nowego. Policzę to dla Twoich umów. Jeśli masz już kredyt hipoteczny, zobacz też refinansowanie.
Bezpłatna analiza
Napisz, jaką masz nieruchomość, ile potrzebujesz i na co. Sprawdzę zdolność, zestawię oferty banków i powiem wprost, czy pożyczka hipoteczna jest tu dobrym rozwiązaniem. Analiza jest bezpłatna, liczby dostajesz w jeden dzień roboczy, a wynagrodzenie za pośrednictwo wypłaca bank. Pracuję z klientami z Brodnicy i okolic, rozmowa może odbyć się online.